İMM (İhtiyari Mali Mesuliyet) Sigortası Nedir?

İhtiyari Mali Mesuliyet (İMM) sigortası, trafik kazasında üçüncü kişilere verilen ve zorunlu trafik sigortasının teminat limitlerini aşan zararların, poliçede belirtilen limitler ve şartlar kapsamında karşılanmasını sağlayan ek bir sigorta teminatıdır.

Özellikle yüksek tutarlı maddi hasarların veya bedeni zararların meydana geldiği kazalarda İMM önemli bir güvence sağlayabilir. Zorunlu trafik sigortasının karşıladığı tutarı aşan zararlar, ilgili teminatın poliçe kapsamında bulunması şartıyla İMM limitleri dahilinde karşılanabilir.

Örneğin, kusurlu olduğunuz bir kazada karşı tarafa ait yüksek değerli bir araçta ciddi hasar meydana gelirse ve oluşan zarar zorunlu trafik sigortası limitini aşarsa, poliçenizdeki İMM teminatı ve özel şartlar kapsamında limitleri aşan zarar için İMM devreye girebilir.

İMM Poliçesi Yaptırırken Nelere Dikkat Edilmelidir?

İMM poliçesi yaptırırken yalnızca teminat limitine bakmak yeterli değildir. Poliçenin genel ve özel şartları da dikkatle incelenmelidir.

Özellikle şu hususlar kontrol edilmelidir:

• İMM teminat limitinin ne kadar olduğu,
• Maddi ve bedeni zararlar için ayrı limitler mi yoksa kombine tek limit mi uygulandığı,
• Araç hasarı ve değer kaybının teminat kapsamında olup olmadığı,
• Poliçede muafiyet veya istisna bulunup bulunmadığı,
• Orijinal parça ve parça bedel farkı gibi giderlere ilişkin özel düzenlemelerin bulunup bulunmadığı,
• Sigorta şirketinin Sigorta Tahkim Komisyonu’na üye olup olmadığı.

Özellikle poliçede “değer kaybı talepleri teminat dışıdır” gibi bir istisna bulunup bulunmadığına dikkat edilmelidir. Değer kaybının İMM kapsamında olup olmadığı, yalnızca sigortanın adına göre değil, poliçenin genel ve özel şartlarına göre belirlenir.

İMM Değer Kaybını ve Hasar Bedelini Öder mi?

İMM, poliçenin kapsamına bağlı olarak araç hasarını ve değer kaybını karşılayabilir. Ancak her İMM poliçesinin bu zararları otomatik olarak kapsadığını söylemek doğru değildir.

Kusurlu tarafın sorumluluğundaki zararlar öncelikle zorunlu trafik sigortası kapsamında, poliçe limitleri dahilinde değerlendirilir. Zararın bu limitleri aşan kısmı için İMM teminatından yararlanılabilmesi, ilgili zarar türünün poliçe kapsamında bulunmasına ve teminat limitinin yeterli olmasına bağlıdır.

Örneğin, kusurlu olduğunuz bir kazada karşı tarafın aracında hem onarım masrafı hem de değer kaybı oluşabilir. Bu zararların zorunlu trafik sigortası kapsamında karşılanmayan kısmı, İMM poliçesinin şartları ve limitleri dahilinde sigorta şirketinden talep edilebilir.

Bu nedenle İMM poliçesi yaptırırken “Değer kaybı teminat kapsamında mı?” sorusunun ayrıca kontrol edilmesi önemlidir.

İMM’de Limit Neden Önemlidir?

İMM limiti, sigorta şirketinin poliçe kapsamında üstlenebileceği sorumluluğun sınırını belirler.

Örneğin, zorunlu trafik sigortası tarafından karşılanan tutar düşüldükten sonra teminat kapsamındaki zarardan 1.000.000 TL kaldığını varsayalım. İMM poliçesinin ilgili zarar için limiti 500.000 TL ise sigorta şirketinin ödemesi, poliçe şartları çerçevesinde bu limitle sınırlı kalabilir. Karşılanmayan tutar bakımından sorumluluk devam edebilir.

Bu nedenle yalnızca İMM poliçesine sahip olmak yeterli değildir. Teminat limitinin ne kadar olduğu ve hangi zararları kapsadığı mutlaka kontrol edilmelidir.

İMM’de Kombine Tek Limit Nedir?

İMM poliçelerinde teminatlar, maddi ve bedeni zararlar için ayrı ayrı limitler şeklinde düzenlenebilir. Bazı poliçelerde ise bu zarar türleri için kombine tek limit uygulanabilir.

Kombine tek limitte, poliçede belirtilen toplam teminat tutarı ilgili zararlar için ortak bir sınır oluşturur. Bu nedenle poliçe satın alırken yalnızca toplam limite değil, limitin hangi zarar türleri için ve hangi koşullarda kullanılabileceğine de bakılmalıdır.

İMM Kaskosuz Araç İçin Yaptırılabilir mi?

Evet. İMM teminatı kasko poliçesine ek olarak sunulabildiği gibi, sigorta şirketinin ürününe ve poliçe şartlarına bağlı olarak kaskodan bağımsız ayrı bir İMM poliçesi şeklinde de düzenlenebilir.

Dolayısıyla İMM yaptırmak için her durumda kasko poliçesine sahip olmak gerekmez. Ancak ayrı poliçe seçeneğinin bulunup bulunmadığı ilgili sigorta şirketinden öğrenilmelidir.

İMM Sigortasında Sigorta Tahkim Komisyonu Önemli mi?

Evet. İMM poliçesi yaptırırken sigorta şirketinin Sigorta Tahkim Komisyonu’na üye olup olmadığını kontrol etmek önemlidir. Çünkü sigorta şirketinin üyelik durumu, poliçeden kaynaklanan uyuşmazlıklarda başvurulabilecek hukuki yolları etkileyebilir.

Zorunlu trafik sigortasından kaynaklanan uyuşmazlıklarda, mevzuatta belirtilen şartlar çerçevesinde sigorta şirketinin Tahkim Komisyonu üyeliğinden bağımsız olarak tahkim yoluna başvurulabilen durumlar bulunur. İMM poliçesinden kaynaklanan uyuşmazlıklarda ise kural olarak ilgili sigorta şirketinin tahkim sistemine üye olması ve uyuşmazlığın diğer başvuru şartlarını taşıması gerekir.

Örneğin, İMM kapsamında olduğunu düşündüğünüz bir hasar veya değer kaybı talebi sigorta şirketi tarafından karşılanmazsa öncelikle sigorta şirketine başvurmanız gerekir. Başvurunun reddedilmesi veya yasal süre içinde cevap verilmemesi hâlinde, tahkime ilişkin koşulların sağlanması durumunda uyuşmazlık Sigorta Tahkim Komisyonu’na taşınabilir.

Sigorta şirketinin tahkim sistemine üye olmaması durumunda, İMM poliçesinden kaynaklanan uyuşmazlık için bu yola başvurulamayabilir. Böyle bir durumda diğer hukuki yolların değerlendirilmesi gerekir.

Bu nedenle İMM poliçesi seçerken teminat limitinin ve kapsamının yanı sıra sigorta şirketinin Sigorta Tahkim Komisyonu üyeliğine de dikkat edilmelidir.

İMM Hasar Ödemesinde Süreç Nasıl İşler?

Kusurlu olduğunuz bir trafik kazasında karşı tarafın zararının karşılanması genel olarak şu aşamalardan oluşur:

1. Zorunlu trafik sigortası değerlendirilir. Karşı tarafın kazadan kaynaklanan ve trafik sigortasının teminatı kapsamında bulunan zararları, poliçe limitleri dahilinde değerlendirilir.
2. Limit aşan zararlar belirlenir. Zararın zorunlu trafik sigortası limitini aşan kısmı için İMM teminatının uygulanıp uygulanamayacağı incelenir.
3. İMM poliçesinin şartları kontrol edilir. Hasar bedeli, değer kaybı veya bedeni zarar gibi taleplerin teminat kapsamında olup olmadığı; poliçenin genel ve özel şartlarına, muafiyetlere ve limitlere göre değerlendirilir.
4. İMM sigortacısına başvurulur. Teminat kapsamında kalan ve zorunlu trafik sigortası limitini aşan zararlar, poliçedeki şartlar ve limitler dahilinde sigorta şirketinden talep edilir.

Sıkça Sorulan Sorular

İMM zorunlu mudur?

Hayır. İMM, zorunlu trafik sigortasından farklı olarak isteğe bağlı bir sigorta teminatıdır.

İMM değer kaybını karşılar mı?

Poliçenin kapsamına göre karşılayabilir. Değer kaybının teminat kapsamında olup olmadığı, poliçenin genel ve özel şartlarından kontrol edilmelidir.

İMM hasar bedelini karşılar mı?

Zorunlu trafik sigortası limitini aşan hasar bedeli, ilgili zarar İMM teminatı kapsamındaysa ve limit yeterliyse poliçe şartları dahilinde karşılanabilir.

İMM limiti neden önemlidir?

Sigorta şirketinin sorumluluğu, poliçede belirtilen limit ve teminat kapsamıyla sınırlıdır. Yüksek tutarlı kazalarda düşük bir İMM limiti oluşan zararı karşılamaya yetmeyebilir.

İMM kasko olmadan yaptırılabilir mi?

Sigorta şirketinin sunduğu ürüne bağlı olarak kaskodan bağımsız bir İMM poliçesi düzenlenebilir.

İMM sigortasında Tahkim önemli midir?

Evet. Sigorta şirketinin Sigorta Tahkim Komisyonu üyeliği, poliçeden kaynaklanan uyuşmazlıklarda başvurulabilecek yollar açısından önemlidir. Ancak uyuşmazlığın tahkime elverişli olup olmadığı ve diğer başvuru şartları ayrıca değerlendirilmelidir.